Als zelfstandig ondernemer ben je als je ziek wordt niet automatisch verzekerd van een inkomen. Je kunt hier wel een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor afsluiten, maar dit is niet verplicht. Veel ondernemers nemen het risico en laten zo’n verzekering bewust links liggen. In dit artikel lees je 5 redenen om (nog) geen arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.
- Het kost geld
Heel simpel: een AOV kan flink wat extra kosten met zich meebrengen die je als zelfstandige niet altijd kunt dragen. Het betalen van premies kan een aanzienlijke financiële last zijn, vooral als je net bent begonnen als zzp’er en/of je inkomen variabel is. Het geld dat je aan de verzekering besteedt, zou je ook kunnen gebruiken voor investeringen in je bedrijf of voor persoonlijke doelen.
Hoeveel je voor een AOV betaalt, is overigens wel afhankelijk van het soort verzekering waar je voor kiest, zoals beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid of gangbare arbeid. Deze verschillen vooral in de voorwaarden die gelden rondom het bepalen van het uitkeringspercentage van de arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Veel verzekeringsmaatschappijen bieden daarbij verschillende pakketten aan. Zo kun je bijvoorbeeld voor een korte uitkeringsduur kiezen van maximaal 2 jaar of voor een dekking die tot je AOW-leeftijd uitkeert. Ook kun je de eigenrisicoperiode verlengen of juist verkorten en zelf de hoogte van het verzekerd bedrag vaststellen. Al deze keuzes hebben invloed op hoe hoog de uiteindelijke premie is die je betaalt.
- Het beperkt mijn vrijheid
Je bent natuurlijk niet voor niets zelfstandig ondernemer geworden: je wilt je eigen keuzes kunnen maken. Met een AOV ben je vaak gebonden aan bepaalde regels en voorwaarden die door de verzekeraar worden gesteld: zo moet je misschien wel aan bepaalde medische eisen voldoen om recht te hebben op een vergoeding of accepteren dat niet alle aspecten van je werk worden gedekt. Dit kan je vrijheid als zelfstandige beperken en je belemmeren om je bedrijf op jouw manier te runnen.
- Ik heb al een alternatief
Er zijn ook zelfstandig ondernemers die bewust niet kiezen voor een AOV, omdat zij zichzelf op een andere manier financieel beschermen in geval van arbeidsongeschiktheid. Dit kan bijvoorbeeld door:
- Het opbouwen van een noodfonds.
- Het afsluiten van een andere vorm van verzekering, zoals een ongevallenverzekering.
- Samen te werken met andere zelfstandigen om elkaar te ondersteunen in moeilijke tijden (bijvoorbeeld via het Broodfonds).
- Het hebben van een partner met een vast inkomen, die (tijdelijk) het weggevallen inkomen bij arbeidsongeschiktheid kan opvangen.
- Een opgave om een goede verzekering te kiezen
Je bent niet voor niets begonnen met ondernemen. Als zelfstandige kun je lekker doen wat je leuk vindt en waarschijnlijk goed kan. Voor veel ondernemers kan het afsluiten van een AOV een complexe taak zijn, want waar doe je eigenlijk goed aan? Om een goede keuze te maken is het namelijk verstandig om verschillende opties met elkaar te vergelijken en goed de kleine lettertjes te lezen. Je kunt bijvoorbeeld bekijken hoe duurzaam zo’n verzekering eigenlijk is.
- Ik ben jong en gezond
‘Arbeidsongeschikt zijn overkomt mij niet.’ Veel jonge, fitte ondernemers kiezen er bewust voor om geen AOV af te sluiten. Simpelweg omdat zij nog nooit te maken hebben gehad met langdurige gezondheidsklachten. Het kan dan onnodig voelen om je hiertegen te verzekeren.
Waarom juist wél een AOV?
Als je jong en fit bent is het verleidelijk om geen AOV af te sluiten. Ondanks dat het natuurlijk heel goed is dat je zo gezond mogelijk leeft, kun je nooit helemaal uitsluiten dat je arbeidsongeschikt raakt. Een ongeluk zit namelijk in een klein hoekje en daar heb je niet altijd invloed op.
Het afsluiten van een AOV vermindert je financiële kwetsbaarheid. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ontvang je als je ziek bent of letsel hebt een inkomen om je rekeningen te betalen en je levensonderhoud te bekostigen. Met een AOV hoef je je geen zorgen te maken over wat er zal gebeuren als je niet kunt werken, en kun je je volledig focussen op je herstel.
Je mag als ondernemer uiteindelijk zelf kiezen of je gaat voor een AOV of niet. De verzekering is niet verplicht, al komt daar waarschijnlijk verandering in. In het voorjaar van 2024 wil het kabinet een wetsvoorstel indienen bij de Tweede Kamer om de AOV te verplichten.